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处理民间借贷需注意的问题

    根据民法通则第九十条规定:合法的借贷关系受法律保护。民间借贷往往产生于熟人之间,因借贷而造成资金损失的情况时有发生。为了避免发生不必要的纠纷和麻烦,出借方(也称贷款人)只要在出借之前把握好以下三个关键环节,对将来实现债权一定会有帮助。

 

  一、签订书面借款合同

借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的书面约定。其主要内容应包括金额、币种(如合同中无特殊约定的,均以人民币为结算货币)、利率(如合同中无特殊约定的,视为不支付利息)、期限、用途和还款方式等。

在民间借贷过程中很少有人签订正式的借款合同,借款合同往往被简化为借条,只要借条中能体现出借贷的内容,借款合同关系也是成立的。借贷双方无论是怎样的关系,具备一份书面的借条很有必要,除此之外,在借条中把还款期限(如无还款期限的约定,则允许借款方随时返款)、利率等约定一下,这样就可以避免将来产生很多无谓的麻烦。

 

  二、约定利率和计算利息

 

利率应当明确约定

利率的约定是借贷双方达成协议的重要内容之一,利率应当明确约定。《中华人民共和国合同法》百一十一条规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。”需要注意到是,如果借款合同到期,借款人没有还款,那么从还款到期日开始计算,也可以要求借款人支付利息。

 

利率最高不得超过银行同期、同类贷款利率的四倍

民间借贷可以约定利率,但是利率的约定要符合法律的规定,否则,一旦发生纠纷,出借方的主张得不到法律的支持。关于利率的约定,我国法律已有较为明确的规定,即民间借贷利率最高不得超过银行同期、同类贷款利率的四倍。我国法律虽然将民间借贷合同设定为合法的民事行为,双方当事人在借贷过程中本着自愿原则有高度的自治性,但是,一旦借贷双方约定的利率超过上述规定的限度,我国法律对超出部分的利息将不予保护。

 

借款的利息不得预先在本金中扣除

在民间借贷中,借款的利息不得预先在本金中扣除。合同法第二百条规定:“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息在本金中扣除的,应按照实际借款数额返还借款并计算利息。”所以,事先扣除利息实际等于减少计算利息的本金。

 

不要出现复利的计息形式

在民间借贷中,出借方特别要注意不要出现复利的计息形式。在借款合同到期后,如果借款人没能按照约定收回全部本金,便将以前拖欠的利息计入本金,再次贷给借款人并计算利息,这种做法就是人们俗称的“利滚利”。我国法律明令禁止这种行为,如果发现债权人将利息计入本金计算复利的,只返还本金,不支持利息。由此可见,计算复利一旦发生法律纠纷,出借方计算复利的主张得不到支持。

  另外,合同到期时如发生借款方不能按照约定全部返还本息的情况时,一定要对所偿还的款项进行说明或者同出借方协商一致,明确所还款是利息还是本金,否则,所还款项按照先归还利息,后归还本金的方式计算。如果先归还本金,则拖欠的利息部分不能再计息,如果先归还利息,则拖欠的本金部分可以继续计息。

 

  三、担保很重要

  在民间借贷中,常见的担保形式一般有两种,一种是保证担保,一种是抵押担保。担保是出借方为了保障履行债权而采取的一种有效的法律措施,担保可以保证债权才能有更好的保证。

 

  1、保证

  保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证担保的范围一般包括主债权及利息、违约金和实现债权的费用。保证担保又分为一般保证和连带保证两种。凡在保证中没有特别约定的,担保人均按照连带保证承担责任。两种保证的区别主要在于何时向担保人主张权利。就民间借贷而言,一般情况都是设立连带保证,只要担保人具有履行债务的能力,出借方基本上就能实现债权。

 

  2、抵押

  抵押是指债务人不转移对财产占有,而将该财产作为债权的担保。需要注意到是,以车辆、房屋抵押的,必须办理抵押登记,抵押合同自登记之日起生效。如果出借方因没有要求担保方办理抵押登记手续,而导致抵押合同无效。除了车辆和房屋外,还有土地使用权、林木、航空器、船舶以及企业的设备和动产等等。另外还要注意,不是什么财产都可以设定抵押的,比如土地所有权,宅基地,被依法扣押、监管、查封的财产,学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施等财产就不得抵押。

 

  3、质押

  质押一般是指动产质押,是债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。除了动产质押外,还有权利质押,比如专利权、商标专用权中的财产权,依法可以转让的股份、股票等。

 

  综上所述,民间借贷看似简单,其中也涉及到的法律问题比较复杂。因此,在订立借款合同之前,最好找律师咨询一下,以便未雨绸缪,避免不必要的麻烦。

 

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