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人身保险合同纠纷

如何处理人身保险合同纠纷?人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的。人身保险包括:人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。在处理人身保险合同纠纷时,广州律师提示应该重点注意以下问题。

 

一、正确确定保险受益人

保险受益人是指在保险合同中所约定的保险事故发生后对保险金享有权利的人。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定,投保人指定受益人时须经被保险人同意。

被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。其他人无权作为受益人,只有不存在受益人时保险金才能作为遗产处理。在人生保险合同纠纷中,有的人对于受益人的范围不太清楚,因而会不正确地主张权利。

 

二、确定保险成立的时间

保险合同成立的时间,关系到保险关系成立的时间,这里容易出现人身保险合同纠纷。例如:有的保险代办员为被保险人办理意外伤害保险,他带的是制式的保险合同,盖有保险公司的公章。投保人交付了首期保费,约定保险期限自投保当日开始。然而,在代办员还没有向公司交接保单时出现了保险事故。投保人要求赔付,保险公司认为保险合同不成立。

双方签订了人身保险合同,就具备了合同的全部要件,保险关系即成立。还有的双方签订了保险合同还没有交保险费,这时发生了保险事故,但是双方约定了保险费交付的时间,是否应予理赔?这时也是要看保险合同是否成立。如果成立,就应该理赔,而投保人应该补交应交保费,或者从理赔款中扣除。

 

三、恰当地确定保险责任时间

保险责任时间,是指投保人在投保后与保险公司约定了一定的承担保险责任的时间,即在这个时间内发生了保险事故,保险公司应该承担理赔责任。这种情况在一次性的保险事故中容易确定。但是,如果在保险期内发生人身伤害,但是治疗却要延续到保险期外,保险公司是否还应承担责任,进行理赔,却极易发生争议。

 

四、条款有不同解释时的认定

双方对保险合同的条款,在发生了保险事故时则容易发生争议。这些情况主要是在是否应予赔偿、赔多少数额、赔偿比例、保险合同是否应该继续有效、保险人是否还能继续投保等问题上发生。比如在重大疾病人身保险中一般约定投保人在已经患有重大疾病的情况下不能投保,这应该是合理的,否则都在得了重大疾病后再投保,那不等于用很少的钱买一个公费医疗吗?但是,在有的保险条款中往往又约定在保险期内得重大疾病的除外。

对于这个除外可能就有责任中不同的解释,一种是原来得病的不能参加保险,但是,在保险期得病的可以继续参加保险;而另一种解释就是原来没有病的可以继续参加保险,而在保险期内得病的不能再参加保险。对于这种可能产生不同的解释的条款,保险法中规定如果对保险条款出现两种不同解释时,应该采用不利于保险公司的条款。

 

五、保险公司的免责条款是否予以特殊说明

人身保险合同大多是格式合同,保险公司事先即规定了双方的权利又规定了双方的义务,其中有不少的条款规定了在什么情况下保险公司不承担责任,即免责条款。根据合同法和保险法的规定,制定合同的一方在和对方签订合同时应该特别对这些免责条款进行说明和提示,以免对方产生误解,否则非常容易发生纠纷。

 

 
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